Eisenbeis [1]最初讨论了获利能力贷款模型，他认为有可能建立一个超越传统记分卡模型的贷款模型。 在本文中，我们研究了来自英国一家个人贷款公司的独特数据集，该公司为过去几年中信用评分较低和较高的个人提供了透支式短期贷款。 我们的结果得出结论，信用分数不会显着影响透支市场的盈利能力。 此外，我们认为，假设对低信用评分的个人有很好的了解，向这些“新”客户提供贷款的商业模式与向较高信用评级申请人提供贷款一样具有可持续性和商业可行性。